Stała suma ubezpieczeniowa w AutoCasco a zaniżenie wysokości odszkodowania

CO OZNACZA TERMIN STAŁA SUMA UBEZPIECZENIOWA W AC?

Stała suma ubezpieczeniowa w Auto Casco (AC) to mechanizm, który ma na celu ochronę wartości pojazdu przez cały okres trwania polisy, niezależnie od jego rzeczywistego spadku wartości w wyniku upływu czasu. Oznacza to, że w przypadku szkody (np. kradzieży czy wypadku) odszkodowanie jest wypłacane na podstawie wartości pojazdu z dnia podpisania umowy ubezpieczenia, a nie jego aktualnej wartości rynkowej.

Przykładowo jeżeli ubezpieczymy samochód na sumę ubezpieczeniową 70.000,00 zł i po roku dojdzie do szkody całkowitej czy też kradzieży, to w przypadku kradzieży ubezpieczyciel powinien wypłacić nam kwotę 70.000,00 zł, natomiast w przypadku szkody całkowitej ubezpieczyciel przy wypłacie odszkodowania powinien przyjąć sumę ubezpieczenia wskazaną w polisie ubezpieczeniowej (w tym przypadku 70.000,00 zł), a nie dokonywać weryfikacji wartości samochodu z dnia szkody.

Jeden z Ubezpieczycieli w swoich warunkach ubezpieczenia (OWU) wskazał, że ”stała wartość pojazdu”, to „wartość pojazdu ustalona według zasad określonych w pkt 88-90, w dniu zawarcia umowy AC”. W § 3 pkt 88 postanowiono zaś, że „wartość pojazdu” to „wartość pojazdu ustalona przez P. na podstawie aktualnych na dzień ustalenia tej wartości notowań rynkowych cen pojazdu danej marki, modelu i typu, z uwzględnieniem: jego pochodzenia, roku produkcji, daty pierwszej rejestracji, wyposażenia, przebiegu, stanu technicznego i charakteru eksploatacji; notowania rynkowe stanowiące podstawę ustalenia wartości pojazdu zawarte są w katalogu wymienionym w umowie AC; w przypadku braku notowań rynkowych danego pojazdu wartość pojazdu ustala się metodą wyceny indywidualnej”

Zastrzeżenie w umowie opcji „Auto Wartość 100%” ma m.in. to znaczenie, iż wartość pojazdu „w dniu ustalenia odszkodowania”, będąca podstawą wyliczenia odszkodowania w przypadku szkody całkowitej, odpowiada wartości ustalonej w dniu zawarcia umowy AC”, ponieważ wartość ta jest stała w całym okresie ubezpieczenia, a więc w dniu ustalenia odszkodowania wynosi tyle samo, co w dniu zawarcia umowy.

CO MÓWI ORZECZNITWO SĄDOWE?

Zgodnie z wyrokiem Sądu Apelacyjnego w Łodzi I ACa 524/15 z 16.09.2015 r. ,, standardem jest zmienna suma ubezpieczenia, która oznacza, że w wypadku zaistnienia szkody przy ustalaniu wysokości odszkodowani brana jest pod uwagę wartość pojazdu z dnia w którym szkoda nastąpiła. Natomiast w wypadku zawarcia umowy ubezpieczenia AC ze stała sumą ubezpieczenia, podstawą wyliczenia odszkodowania będzie wartość pojazdu wskazana w polisie na dzień zawarcia umowy ubezpieczenia.”

Sąd Rejonowy we Włocławku w wyroku z dnia 13 kwietnia 2016 r. sygn. akt: I C 1748/15. Wskazał, że „nie można zaaprobować powszechnej praktyki stosowanej przez firmy ubezpieczeniowe – odmowy wypłaty umówionej sumy ubezpieczenia AC z powodu nieprawidłowej wyceny pojazdu w momencie zawierania umowy. Zawarcie umowy ubezpieczenia AC z dodatkową opcją „stałej wartości pojazdu” oraz „nie pomniejszania sumy ubezpieczenia” o każde wypłacone odszkodowanie oznacza, że ubezpieczony powinien otrzymać odszkodowanie według wartości pojazdu określonej w polisie (na dzień zawarcia umowy ubezpieczenia), bez względu na późniejszy spadek wartości pojazdu lub wypłacone odszkodowania związane z innymi szkodami. Wynika to z ogólnej zasady pacta sunt servanda. Skoro pozwany ubezpieczyciel, decyduje się na zawieranie polis, i to zawierających tego typu klauzule, winien szczególnie ostrożnie oceniać ubezpieczane pojazdy, precyzyjnie szacować ich wartość oraz dokładnie określać wysokość sumy ubezpieczenia. A skoro przedstawiciel pozwanej spółki dokonał oględzin pojazdu, ustalił wyposażenie standardowe i dodatkowe auta, oszacował jego wartość posługując się katalogiem (…) oraz zaproponował konkretną sumę ubezpieczenia, to poszkodowany powinien otrzymać odszkodowanie odpowiadające wartości pojazdu ustalonej przez strony w chwili zawierania umowy ubezpieczenia, która to opcja wiązała się z zapłatą wyższej składki. Nie można w takich okolicznościach obciążać właściciela pojazdu, pozywającego firmę ubezpieczeniową, obowiązkiem udowadniania, że suma ubezpieczenia, wpisywana do polisy, była prawidłowa.”

CO ZROBIĆ W PRZYPADKU ZANIŻENIA WYSOKOŚCI ODSZKODOWANIA PRZY STAŁEJ SUMIE UBEZPIECZENIOWEJ?

1. Dokładnie sprawdź umowę ubezpieczenia oraz OWU i upewnij się, że Twoja polisa rzeczywiście przewiduje stałą sumę ubezpieczeniową.
2. Odwołaj się od decyzji Ubezpieczyciela.
3. W przypadku braku zmiany decyzji Ubezpieczyciela skontaktuj się z Kancelarią Prawną specjalizującą się w sprawach tego rodzaju celem dochodzenia swoich praw na drodze sądowej.

Jeżeli znalazłeś się w podobnej sytuacji i masz problem z odzyskaniem należnego Ci odszkodowania od Ubezpieczyciela skontaktuj się z nasza Kancelarią. Posiadamy duże doświadczenie w dochodzeniu tego typu roszczeń.

Kancelaria Radcy Prawnego Tomasz Jaworski
Tel. 660-706-587
E-mail: jaworski@kancelariajaworski.eu