Stała suma ubezpieczeniowa w AutoCasco a zaniżenie wysokości odszkodowania
16 stycznia, 2024
Zatrzymanie prawa jazdy
18 stycznia, 2024
Zalanie samochodu często niesie za sobą bardzo poważne skutki. Zniszczeniu mogą ulec poszczególne części pojazdu ale też cała jego konstrukcja.
Właściciele pojazdów często zadają sobie pytanie, czy ubezpieczenie autocasco obejmuje szkody spowodowane zalaniem samochodu, na przykład w wyniku intensywnych opadów deszczu czy powodzi. Warto tu podkreślić, że zakres AC może być dobierany dobrowolnie, w związku z tym oferty ubezpieczycieli mogą się od siebie znacząco różnić.
W tym artykule wyjaśnimy, jakie warunki muszą zostać spełnione, aby ubezpieczyciel wypłacił odszkodowanie, jakie są najczęstsze przyczyny zalania oraz co zrobić, by skutecznie dochodzić swoich praw.
ZAKRES OCHRONY UBEZPIECZENIA AUTOCASCO
Polisa autocasco (AC) to dobrowolne ubezpieczenie komunikacyjne, które obejmuje szkody związane z uszkodzeniem lub zniszczeniem pojazdu, ale tylko w określonych przypadkach.
W zależności od wariantu autocasco, na jaki się zdecydujesz, ubezpieczenie to chronić będzie Twój pojazd od różnych zdarzeń. Najczęściej AC obejmuje swoją ochroną szkody powstałe w wyniku:
- wypadku i kolizji z innymi pojazdami, osobami, zwierzętami czy przedmiotami znajdującymi się poza pojazdem,
- uszkodzenia pojazdu przez osoby trzecie lub zwierzęta,
- kradzieży lub usiłowania kradzieży pojazdu, jego części lub tzw. wyposażenia dodatkowego,
- pożaru lub wybuchu,
- działania zjawisk atmosferycznych, do których zaliczamy m.in. powodzie, zatopienia, huragany, grad, uderzenia pioruna, osuwanie bądź zapadanie się ziemi, lawiny itp.
Warto jednak dokładnie zapoznać się z warunkami umowy ubezpieczeniowej (OWU), gdyż nie wszystkie polisy obejmują każdy rodzaj szkód wodnych.
PRZYCZYNY ZALANIA A ODPOWIEDZIALNOŚĆ UBEZPIECZYCIELA
Zalanie samochodu może być wynikiem różnych okoliczności, a każda z nich może być inaczej traktowana przez ubezpieczyciela. Najczęstsze przyczyny to:
- Zjawiska pogodowe (siła wyższa): Powodzie, ulewy czy inne zdarzenia naturalne kwalifikowane jako „siła wyższa” są zazwyczaj objęte ochroną ubezpieczeniową. Siła wyższa to zdarzenia, na które właściciel pojazdu nie ma wpływu, jak np. zalanie podczas powodzi. W takiej sytuacji ubezpieczyciel powinien pokryć koszty naprawy lub wypłacić odszkodowanie, o ile szkoda została zgłoszona zgodnie z warunkami polisy.
- Zalanie na skutek działania właściciela: Jeśli samochód został zalany wskutek nieprawidłowego parkowania, np. w miejscu regularnie zalewanym wodą, ubezpieczyciel może odmówić wypłaty odszkodowania, uznając, że właściciel dopuścił się rażącego niedbalstwa.
PROCEDURA ZGŁOSZENIA SZKODY
Gdy dojdzie do zalania samochodu, istotne jest szybkie i właściwe zgłoszenie szkody do ubezpieczyciela. Oto kroki, które należy podjąć:
- Zgłoszenie szkody: Należy jak najszybciej skontaktować się z ubezpieczycielem i zgłosić szkodę w terminie. Większość firm ubezpieczeniowych wyznacza 7 dniowy termin na zgłoszenie szkody, a w przypadku kradzieży 48 godzin. Większość firm ubezpieczeniowych umożliwia zgłoszenie szkody przez telefon, internet lub aplikację mobilną. Należy pamiętać, żeby przy zgłoszeniu szkody jak najdokładniej opisać zdarzenie i oczywiście podać numer polisy, numer rejestracyjny pojazdu oraz dane właściciela. Jeżeli właściciel polisy, z której ma być wypłacone odszkodowanie AC, z winy umyślnej lub rażącego niedbalstwa nie zgłosi szkody w określony przez OWU sposób, a jego działania przyczynią się do zwiększenia szkody albo uniemożliwią ubezpieczycielowi ustalenie okoliczności i skutków zdarzenia, ubezpieczyciel może odpowiednio zmniejszyć odszkodowanie z AC. Właśnie dlatego tak istotne jest, by szkodę zgłosić jak najszybciej.
Poniżej wklejam linki do zgłoszenia szkody online u kilku wybranych ubezpieczycieli:
WARTA – https://www.warta.pl/pomoc-i-obsluga/zgloszenie-szkody
ERGO HESTIA – https://www.ergohestia.pl/sytuacja-powodziowa
INTERRISK – https://zgloszenie.interrisk.pl
PZU – https://zgloszenie.pzu.pl/#
ALLIANZ – https://www.allianz.pl/pl_PL/motor-claim-online.html#/claims-journey
- Dokumentacja: Przy zgłaszaniu szkody warto dostarczyć pełną dokumentację fotograficzną zniszczeń pojazdu oraz opisać okoliczności, w jakich doszło do zalania. W przypadku powodzi dobrze jest zdobyć lokalne raporty meteorologiczne potwierdzające zdarzenie.
- Wezwanie rzeczoznawcy: Ubezpieczyciel zwykle wysyła rzeczoznawcę, który oceni wartość szkody. Jest to istotny moment, gdyż od oceny rzeczoznawcy zależy wysokość odszkodowania.
JAKIE ODSZKODOWANIE PRZYSŁUGUJE ZA ZALANE AUTO?
Wysokość odszkodowania jakie wypłaci ubezpieczyciel będzie zależała od dwóch czynników. Pierwszym z nich jest stopień zalania pojazdu, drugim natomiast wartość pojazdu jaka została ustalona przy zawieraniu umowy ubezpieczenia autocasco.
Po zgłoszeniu szkody ubezpieczyciel albo zdecyduje o pokryciu kosztów naprawy poszczególnych elementów pojazdu, albo w sytuacji gdy koszt naprawy przekroczy 70 procent wartości pojazdu orzeknie szkodę całkowitą. W przypadku ogłoszenia szkody całkowitej ubezpieczyciel w pierwszej kolejności wycenia wrak, a następnie jego wartość odejmuje od wartości pojazdu przed zgłoszeniem szkody.
JAKIE PROBLEMY MOGĄ WYSTĄPIĆ
W praktyce mogą pojawić się różne trudności związane z uzyskaniem odszkodowania:
- Odmowa wypłaty odszkodowania: Ubezpieczyciel może odmówić wypłaty, jeśli uzna, że szkoda została spowodowana rażącym niedbalstwem właściciela (np. świadome parkowanie w miejscu zagrożonym zalaniem) albo została zgłoszona po terminie.
- Wartość szkody: Może dojść do sytuacji, w której wartość szkody oszacowana przez ubezpieczyciela będzie znacznie niższa od rzeczywistych kosztów naprawy. W takim przypadku właściciel może odwołać się od decyzji ubezpieczyciela a w razie odmowy dopłaty odszkodowania skierować sprawę do sądu.
SIŁA WYŻSZA (POWÓDŹ) A ODSZKODOWANIE
Jednym z najczęstszych przypadków zalania samochodu, które kwalifikują się do wypłaty odszkodowania z AC, są powodzie. Powódź jest zdarzeniem, na które właściciel pojazdu nie ma wpływu, dlatego w większości przypadków będzie uznana jako zdarzenie objęte ochroną ubezpieczeniową. Warto jednak pamiętać, że:
- Zalanie pojazdu podczas powodzi: Odszkodowanie zostanie wypłacone, jeśli właściciel dopełnił swoich obowiązków, tj. odpowiednio zabezpieczył pojazd, nie parkował go świadomie w zagrożonym obszarze.
- Zalanie w skutek powodzi a naprawa: W przypadku znacznego uszkodzenia pojazdu (np. zalania elektroniki), ubezpieczyciel może uznać szkodę za całkowitą, co oznacza wypłatę odszkodowania równego wartości pojazdu przed zalaniem minus wartość wraku.
PODSUMOWANIE
Zalanie samochodu to poważna szkoda, którą warto dokładnie zgłosić i udokumentować. Ubezpieczenie autocasco w większości przypadków pokryje koszty naprawy, jeśli zalanie nastąpiło w wyniku siły wyższej, takiej jak powódź. Warto jednak dokładnie przeczytać warunki polisy, aby uniknąć problemów z odszkodowaniem.